FINPOISTENIE

Nielen vysoká inflácia škôd v posledných mesiacoch, ale aj čoraz väčší počet drahších áut na cestách núti poisťovne prehodnocovať výšku cien za povinné zmluvné poistenie (PZP). Menšie autá v hodnote okolo 10-tisíc eur sa totiž od vlaňajška postupne prestávajú vyrábať. Dôvodom je navrhovaná nová emisná norma Euro 7, ktorá by podľa Európskej komisie mala priniesť zníženie emisií, no pre automobilky tento návrh predstavuje enormný nárast nákladov.

S lacnými autami sa môžeme rozlúčiť

Ak nová emisná norma Euro 7 prejde schvaľovacím procesom, do platnosti vstúpi od 1. júla 2025 do 31. decembra 2034. Má ísť o poslednú emisnú normu v Európe, po uplynutí ktorej by sa nové autá mali vyrábať len s čisto elektrickým pohonom.

Cieľom Európskej komisie je touto normou do roku 2035 zaistiť zníženie emisií oxidu dusíka o 35 % a u pevných častíc o 13 %. Hoci sa zo začiatku odhadovalo, že náklady na nové autá po zavedení novej normy vzrastú len mierne, približne o 90 až 150 eur, realita je iná.

Viaceré automobilky už reagovali na tento návrh tým, že v skutočnosti ich náklady na výrobu takto vylepšených vozidiel vzrastú omnoho viac, pričom by malo ísť o zdraženie áut v priemere o 3- až 5-tisíc eur. Keďže ich produkcia nie je pre automobilky rentabilná, menšie autá za doterajšiu cenu okolo 10-tisíc eur sa úplne prestávajú vyrábať.

Koniec segmentu lacnejších malých áut so spaľovacími motormi sa preto stáva realitou, keďže vyššie náklady automobiliek pri výrobe vozidiel sa následne premietajú do vyšších cien, ktoré ani zákazníkom nebudú dávať zmysel.

Tento rok zdražie poistné do 10 %

Na jednej strane výroba menších lacných áut ustupuje do úzadia a na cestách pribúdajú drahšie vozidlá s drahšími náhradnými dielmi. K tomu všetkému vysoká inflácia ovplyvňujúca ceny tovarov a služieb naprieč rôznymi sektormi. Aj poisťovne už na túto situáciu reagujú a v roku 2023 avizujú rast cien poistného za PZP okolo 5 až 10 %.

„Samozrejme, rast inflácie sa podpísal aj na poistení. Zvyšovanie cien tovarov a služieb sa prejavilo aj v automobilovom priemysle, preto je oprava automobilu v prípade poistnej udalosti drahšia a zároveň sú vyššie aj ceny náhradných dielov. Vyplácané poistné plnenie sa preto zvyšuje, a to prirodzene vedie k zvyšovaniu zaplateného poistného,“.

Poisťovňa určuje na základe veku a typu vozidla, lokality, veku vodiča, predchádzajúcej škodovosti, škodovosti v celom segmente či situácii na trhu PZP. Výsledkom týchto faktorov je potom individuálna výška poistenia pre klienta.

Drahých škôd na cestách pribúda

Ani ďalšia poisťovňa nie je v úprave cien za PZP výnimkou, keďže ceny prispôsobuje aktuálnemu vývoju cien tovarov a služieb na trhu, ktoré majú vplyv na výšku poistného plnenia. „Tak, ako sa rokmi mení obstarávacia cena vozidiel, musí sa tomu priamoúmerne prispôsobovať aj poistné. Navyše neustále rastie aj cena náhradných dielov vplyvom zavádzania nových technológií vo vozidlách, pričom netreba zabúdať ani na nárast ceny práce, energií či vysokú infláciu. Je potrebné si uvedomiť, že z PZP sú hradené aj škody na majetku a zdraví,“.

Zároveň dodáva, že čoraz častejšie dochádza k veľkým škodám nad 300-tisíc eur. Keďže poisťovne sú zo zákona povinné plniť všetky svoje záväzky, je možné očakávať, že trh s poistením PZP bude musieť na všetky spomínané faktory adekvátne reagovať. Podľa nej sa však netreba obávať skokového nárastu cien, keďže pôjde len o mierne úpravy s ohľadom na vývoj trhu.

Poisťovňa určuje cenu PZP pomocou segmentovaného prístupu, vďaka ktorému dokáže adresne stanoviť cenu poistenia pre každého klienta. „Do výšky poistného vstupujú okrem parametrov, ako sú kategória vozidla, jeho vek a výkon, aj vek vodiča či región, z ktorého pochádza, alebo bezškodový priebeh, pričom platí, že menej rizikový vodič, čiže skúsený vodič z menšieho mesta alebo obce, má priaznivejšiu cenu. Najvýhodnejšie ceny poistenia u nás majú bezškodoví vodiči,“.

Zdražovanie bude pokračovať

Aj poisťovňa  v súčasnosti do cenotvorby poistného zapracúva vplyv inflácie, pričom vplyv ustupujúcej výroby lacnejších áut je jej súčasťou. „Poistné budeme následne upravovať podľa aktuálneho vývoja. Na cenách PZP sa to odrazí postupne v závislosti od rýchlosti obnovy vozového parku a dostupnosti náhradných dielov pre staršie modely. To určite povedie k zvýšeniu cien opráv, čo by sa mohlo kompenzovať tým, že nové autá sú vybavené lepšími bezpečnostnými prvkami a mohli by mať menej nehôd, čím by sa čiastočne znížil nárast cien,“.

Keďže jedným z dôležitých faktorov, ktorý vstupuje do výpočtu poistného za PZP, je škodovosť jednotlivých klientov, poisťovňa zvažuje dva kroky, v ktorých chce aktuálnu infláciu, odrážajúcu sa vo výške škôd, rozložiť na dve časti. „A to podľa princípu solidarity, ale aj podľa princípu spravodlivosti. To znamená, že dôjde k plošnému zvýšeniu poistného pre všetkých (solidarita), ale o menšiu časť ako je inflácia, ktorá  je dvojciferná. A v druhej časti podľa princípu spravodlivosti zvýšime poistné len pre klientov, ktorí boli v poslednom období škodoví,“.

Ďalšie faktory, ktoré môžu ovplyvniť cenu za PZP

Úprava cien za PZP je nevyhnutná z viacerých dôvodov. Okrem najdôležitejšieho faktora, ktorým je inflácia škôd, však poisťovňa počíta aj s tým, že pod vplyvom nárastu cien pohonných hmôt alebo vplyvom recesie sa môže frekvencia škôd znížiť, čo sa môže prejaviť na menšom navýšení poistného.

Ďalšími faktormi sú podľa jej slov náklady poisťovne, náklady na zaistenie kvôli neočakávaným vplyvom a veľkým škodám, poplatky Slovenskej kancelárii poisťovateľov (SKP) a odvody štátu. „V blízkej budúcnosti sa náklady zvýšia v dôsledku rýchlejšieho hlásenia zaplatených zmlúv za PZP, keď sa klienti pri registrácii nepreukážu bielou kartou, ale informácie o poistení budú v digitálnom systéme,“ .